보험 파헤치기(2) - 보험 나이는 실제 나이와 다르다

보험에 가입할 때, 보험료의 기준이 되는 것이 성별과 나이이다. 이것은 보험회사들이 보험 사고에 대해서 위험률을 계산하는 기준으로 성별과 나이를 택하고 있기 때문이다. (자동차보험의 경우, 거주 및 활동 지역도 보험료의 기준이 되기도 하지만 생명보험은 채택하고 있지 않다.)

보험료는 여자보다 남자가 비싸며 나이가 어릴수록 싸다(단, 어린이 보험 제외) 이것은 남자보다 여자가 위험률이 적고, 나이 많은 사람보다 젊은 사람의 위험률이 적기 때문이다.

이렇기 때문에 하리수씨처럼 성을 바꾸면 보험료를 많이 아낄 수 있을 것이다. 하지만 이런 예는 특별한 경우이고 일반적인 사람들이 보험료를 싸게 내려고 성을 바꾸지는 않을 것이다. 그렇다면 보험료를 줄이는 방법은 조금이라도 적은 나이에 보험에 가입하는 것이 좋다. 전문가들이 보험은 빨리 가입해야지 좋다고 말하는 것이 이런 이유 때문이다.

그렇다면 보험 나이는 어떻게 계산할까?

생명보험에서는 '상령일'이라는 기준일을 나이의 기준으로 삼는다. 상령일은 만 나이에 6개월을 합한 날짜이다.

수식으로 간단하게 표현하면, '상령일 = 만 나이 + 6개월' 이다. 즉, 1977년 2월 29일에 태어난 사람은 2007년 8월 29일이 만 나이에 6개월을 합한 나이이므로 내일이면 31세가 되어 보험료가 인상된다. 따라서 이와 같은 사람은 오늘 보험에 가입하면 30세의 나이로 가입할 수 있어 보험료를 많이 아낄 수 있다.

그럼 보험료 차이는 얼마나 클까?

이는 어떤 보험이냐, 몇살이냐에 에 따라서 차이가 많다. 그래서 정확한 보험료 차이를 알기 위해서는 설계사에게 차이를 알아보거나 보험사이트에서 보험료 차이를 확인해 보는 방법이 확실하다.

그래도 어느 정도의 차이가 나는지 아는 것이 좋으므로 위에서 예로 든 사람의 경우를 예로 보험료를 알아보겠다.

가입자: 1977년 3월 1일 생, 남자
보험: 동양생명 하나로보장보험(주보험, 암진단비특약3, 암치료비보장특약2, 정기특약2),
        홈케어암보험(주보험, 암사망특약2, 정기특약2)
기준: 20년 만기, 전기납, 순수보장형, 월납
가입일 기준: 2007년 8월 28일 vs 2007년 8월 29일

8월 28일(30세) 가입: 하나로보장보험- 43,400원, 홈케어암보험- 62,500원
8월 29일(31세) 가입: 하나로보장보험- 44,800원, 홈케어암보험- 64,700원

하루 먼저 가입하느냐 늦게 하느냐에 따라 보험료는 각각 1,400원, 1,800원의 차이가 난다.
몇천원 차이 밖에 나지 않는 다고 생각하시는 분들도 있겠지만 이 보험료로 만기까지 납부하는 총액 기준의 차이를 보면 적지 않은 돈임을 알 수 있다.

하나로보장보험 : 2634만원(31세) - 2604만원(30세) = 30만원
홈케어암보험: 3,804만원 - 3,750만원(30세) = 54만원
(80세 만기 이므로 보장 기간은 각각 49년, 50년 임)

하루 늦게 가입함에 따라  보험료 차이도 30만원, 54만원 차이가 나고 보장기간까지 1년 짧기 때문에 그 차이는 더 크다.

지금 보험을 가입하려고 하시는 분이 이 글을 본다면 지금 바로 자신의 보험나이를 체크해 보기 바란다. 몇일 차이로 몇십 만 원 이상의 보험료를 아낄 수 있는 방법인데, 안할 이유가 없지 않은가...